Reddito necessario per un mutuo a Dubai e come funziona l'iter di approvazione, passo dopo passo

La prima domanda che una banca di Dubai rivolge a chi chiede un mutuo non riguarda l'immobile, ma il reddito. Gli istituti degli Emirati valutano il reddito documentato e regolare del compratore, non il prezzo dell'appartamento. La soglia esatta varia da banca a banca, ma gli intervalli con cui lavora il mercato sono ben consolidati e abbastanza stabili di anno in anno.

Quale reddito chiedono di solito le banche

• Dipendente residente negli Emirati. La maggior parte delle banche inizia a valutare le richieste da 15 000 AED al mese; alcune scendono fino a 10 000 AED, con un importo approvato di conseguenza più basso.
• Lavoratore autonomo o titolare di un'azienda negli Emirati. Di solito la soglia è più alta, da 20 000–25 000 AED, e la banca esamina il fatturato e le dichiarazioni fiscali di uno o due anni al posto della busta paga.
• Non residente con reddito estero. Condizioni più dure su tutta la linea: meno banche accettano queste richieste, la soglia di reddito supera quella tipica dei residenti e l'anticipo parte di solito dal 25% anziché dal 20%.

Tutte e tre le categorie rientrano nel rapporto di indebitamento (DBR) fissato dalla Banca Centrale degli Emirati: le rate mensili complessive di tutti i finanziamenti, compreso il nuovo mutuo, non possono superare il 50% del reddito documentato. Un prestito auto in corso o un plafond elevato sulla carta di credito riducono l'importo approvato anche con uno stipendio alto.

L'iter di approvazione, passo dopo passo

1. Pre-approvazione. In base a reddito e storia creditizia (verificata tramite il bureau AECB), la banca indica un importo e condizioni preliminari: avviene prima di cercare casa, di solito in pochi giorni.
2. Scelta dell'immobile e MOU. Si firma il Form F standard con un acconto di circa il 10%, più una clausola di finanziamento se l'operazione dipende dal mutuo.
3. Perizia della banca. Costa 2 500–3 500 AED più IVA e determina l'importo finale del prestito, non il prezzo di vendita pattuito.
4. Approvazione definitiva. La banca conferma importo e tasso dopo la perizia e l'esame completo dei documenti.
5. NOC e trasferimento dei fondi. Il NOC dello sviluppatore o del venditore, i fondi passano dal Trustee Office e l'acquirente riceve un nuovo title deed che riporta il mutuo.

Cosa riduce più spesso l'importo approvato

Oltre ai prestiti in essere, le banche tengono conto dell'età del richiedente: la durata del mutuo deve chiudersi entro un limite di età, in genere 65 anni per i dipendenti e 70 per i titolari d'azienda, quindi un mutuatario di 55 anni ottiene una durata più breve e una rata più alta a parità di importo. Conta anche l'anzianità presso l'attuale datore di lavoro: alcune banche chiedono sei mesi nel ruolo, altre un anno intero. Il reddito che non transita dal sistema di pagamento stipendi WPS o che non risulta da sei mesi di estratti conto di norma non viene computato affatto.

L'elenco completo dei requisiti bancari, compresi anticipo e limiti di età, è nella nostra guida ai requisiti per il mutuo a Dubai. Provate i calcoli sul vostro reddito con il nostro calcolatore del mutuo.