Доход для ипотеки в Дубае: сколько нужно зарабатывать и как оформить кредит по шагам

Первый вопрос, который слышит покупатель, обратившись в банк за ипотекой в Дубае, — не про объект, а про доход. Банки в ОАЭ считают не то, сколько стоит квартира, а то, какую регулярную сумму заёмщик может подтвердить документами. Порог у каждого банка свой, но диапазоны, с которыми работает рынок, известны и относительно стабильны из года в год.

Какой доход обычно просят

• Резидент-наёмный сотрудник в ОАЭ. Большинство банков начинают рассматривать заявки от 15 000 дирхамов в месяц, у части — порог ниже, около 10 000, но тогда меньше и сумма одобрения.
• Самозанятый или владелец бизнеса в ОАЭ. Обычно выше — от 20 000–25 000 дирхамов, и вместо расчётного листа банк смотрит на обороты компании и налоговую отчётность за один-два года.
• Нерезидент с доходом за рубежом. Требования жёстче: банки принимают заявки реже, порог дохода выше среднего резидентского, а первый взнос обычно начинается от 25% вместо 20%.

Во всех случаях действует общее правило Центробанка ОАЭ — коэффициент долговой нагрузки (DBR): сумма всех ежемесячных платежей по кредитам, включая новую ипотеку, не может превышать 50% подтверждённого дохода. Действующий автокредит или крупная кредитная карта уменьшают сумму, на которую можно рассчитывать, даже при высокой зарплате.

Оформление по шагам

1. Pre-approval. Банк на основе дохода и кредитной истории (проверяется через бюро AECB) называет предварительную сумму и условия — это делается до выбора объекта и обычно занимает несколько дней.
2. Выбор объекта и MOU. Подписывается стандартная форма F с задатком около 10% и, если сделка зависит от ипотеки, с отдельным пунктом об этом.
3. Оценка объекта банком. Стоит 2500–3500 дирхамов плюс НДС, и от неё зависит финальная сумма кредита — не от цены сделки.
4. Финальное одобрение. Банк подтверждает сумму и ставку после оценки и проверки всех документов.
5. NOC и перевод денег. NOC от застройщика или продавца, банк переводит деньги через Trustee Office, покупатель получает новое свидетельство о собственности с отметкой об ипотеке.

Что чаще всего снижает сумму одобрения

Помимо действующих кредитов, банки учитывают возраст заёмщика — платёж по кредиту должен закрыться до определённого возраста, обычно 65 лет для наёмных сотрудников и 70 для владельцев бизнеса, поэтому у заёмщика 55 лет срок кредита короче, а ежемесячный платёж выше при той же сумме. Влияет и стаж работы у текущего работодателя: у части банков требование — не менее шести месяцев на месте, у части — год. Доход, который не проходит через зарплатную систему WPS или не подтверждён банковской выпиской за 6 месяцев, банки обычно не принимают в расчёт вовсе.

Полный список требований банков, включая первый взнос и возраст, — в разборе «ипотека для иностранца: пять требований». Посчитать платёж под свой доход можно в ипотечном калькуляторе.