Dokumenty
Paszport, a dla rezydentów wiza i Emirates ID. Nierezydent potwierdza dochód dokumentami swojego kraju wraz z tłumaczeniem. Zaświadczenia przyjmuje się tylko świeże.
Kredyt hipoteczny na mieszkanie w Dubaju
Nr 1 w kredytach hipotecznych na mieszkanie w Dubaju dla polskojęzycznych kupujących: dobieramy bank do dochodu i nieruchomości oraz prowadzimy wniosek od wstępnej decyzji do rejestracji w Dubai Land Department (DLD). Rezydentowi ZEA banki dają do 80 % wartości pierwszego mieszkania na okres do 25 lat, nierezydentowi mniej: wkład własny od 35–40 %.
Z rezydentami pracuje praktycznie cały rynek kredytowy. Nierezydentów finansuje węższy krąg banków: wyższy wkład własny, krótsza lista obiektów, surowsza weryfikacja dochodów. Decydują legalny, udokumentowany dochód, obciążenie zadłużeniem i nieruchomość akceptowana przez bank.
Wniosek prowadzi zaproszony ekspert – niezależny broker kredytowy, praktyk, który nie należy do naszego zespołu. Dobieramy go do Państwa sprawy, łączymy Państwa i pozostajemy w kontakcie do rejestracji transakcji. Decyzję podejmuje bank, a przyznania kredytu z góry nie może obiecać nikt.
Porozmawiaj z licencjonowanym pośrednikiem: 📲 +971 50 120 32 64 na WhatsAppie, @dubai_oleg na Telegramie
Kto może dostać kredyt hipoteczny na mieszkanie w Dubaju?
Kredyt dostają rezydenci ZEA i kupujący spoza kraju. Okres do 25 lat, spłata przed 65 rokiem życia, a za osobnym pismem banku do 70. Dlatego o wiek pyta się najpierw: w wieku 55 lat okres wyniesie 15 lat, a nie 25.
Programy dla nierezydentów nie obejmują wszystkich paszportów. Obywatele państw Zatoki i Wielkiej Brytanii przechodzą pewnie, przy paszportach europejskich decyzja trwa dłużej. Przy paszporcie WNP bez Emirates ID realna droga to zatrudnienie w ZEA i wniosek po sześciu miesiącach oficjalnych wypłat, już jako rezydent.
Jaki wkład własny jest potrzebny rezydentowi i nierezydentowi?
Rezydentowi – od 20 %: według zasad Banku Centralnego ZEA na pierwsze mieszkanie tańsze niż 5 mln AED bank daje do 80 % wartości. Nierezydentowi bank nie finansuje co najmniej 35 %, a w praktyce wkład zaczyna się od 40 % i sięga połowy ceny.
Jakie są stopy kredytów hipotecznych w Dubaju w 2026 roku?
W 2026 roku banki ZEA oferowały expatom około 3,75–4,99 % rocznie. Najlepsza oferta, jaką broker wymienił w naszym wywiadzie, to 3,99 % ze stałą stopą na trzy lata.
Stopę ustala się na pierwsze 1–5 lat, potem kredyt przechodzi na zmienną: EIBOR trzymiesięczny plus marża banku, zwykle 1,5–2,5 punktu procentowego. Podstawowa stopa Banku Centralnego ZEA od 17 września 2026 roku wynosi 3,90 %.
Reklama „od 3,75 %” bywa wabikiem: od drugiego miesiąca działa stopa banku centralnego plus marża, a rata rośnie do 5,5–5,7 %.
Co bank chce zobaczyć
Bank odpowiada sobie na dwa pytania: czy kredytobiorca będzie stabilnie spłacał i co stanie się z zabezpieczeniem, jeśli przestanie. Stąd cztery weryfikacje.
Dochód
Zaświadczenie o zarobkach lub umowa i wyciągi z kilku miesięcy; przedsiębiorca przedstawia licencję, sprawozdania i firmę działającą z reguły od co najmniej dwóch lat. Premie i czynsze bank uwzględnia tylko częściowo.
Zobowiązania
Regulator ogranicza część dochodu, jaką mogą pochłaniać raty wszystkich kredytów (DBR). Limity kart kredytowych też się liczą, a zaległości i zwrócone czeki w raporcie biura kredytowego pogarszają i decyzję, i stopę.
Nieruchomość
Najłatwiej finansuje się gotowe mieszkanie z tytułem własności w strefie freehold od znanego dewelopera. Apartamentów z zarządzaniem hotelowym część banków nie finansuje wcale.
Jak krok po kroku przebiega kredyt hipoteczny
Droga jest zawsze ta sama: wstępna decyzja, nieruchomość, wycena, transakcja. Przy gotowym mieszkaniu i kompletnych dokumentach zajmuje orientacyjnie miesiąc do półtora, a przy kredycie sprzedającego – o kilka tygodni dłużej.
- 1
Wstępna decyzja
Bank ocenia dochód i zobowiązania i wydaje pismo z maksymalną kwotą kredytu. To punkt odniesienia, a nie gwarancja: ostateczna weryfikacja może zmienić decyzję.
- 2
Nieruchomość i umowa
Umowę kupna-sprzedaży (formularz F) podpisuje się z klauzulą o finansowaniu: jeśli bank odmówi kredytu albo wycena wypadnie wyraźnie niżej, kupujący wycofuje się z transakcji ze zwrotem zadatku.
- 3
Wycena
Niezależny rzeczoznawca banku potwierdza wartość rynkową. Kredyt liczy się od niższej z dwóch kwot – ceny w umowie lub wyceny; różnicę kupujący dopłaca sam.
- 4
Rejestracja
Po ostatecznej zgodzie rozliczenia idą przez biuro trustee. Przeniesienie własności i hipoteka są rejestrowane w Land Department: kupujący otrzymuje tytuł z obciążeniem na rzecz banku.
Ile gotówki trzeba mieć na wejściu poza wkładem własnym?
Oprócz wkładu własnego potrzeba około 6 % wartości w gotówce. Od 1 lutego 2025 roku, na polecenie Banku Centralnego ZEA, banki nie finansują ani opłaty Land Department w wysokości 4 %, ani prowizji agenta w wysokości 2 %.
Przykład: mieszkanie w Dubai Hills za 1 400 000 AED. Wkład własny 20 % to 280 000 AED, ale z opłatą DLD, centrum trustee, prowizją agenta i opłatą bankową około 1 % do odbioru kluczy potrzeba mniej więcej 379 200 AED.
Kredyt 1 120 000 AED na 4,5 % na 25 lat daje ratę około 6 226 AED miesięcznie. Dochodzą do niej czynsz administracyjny budynku oraz roczne ubezpieczenia na życie i nieruchomości.
Czy można dostać kredyt na mieszkanie w budowie i na ostatnią wpłatę?
Można, ale wybiórczo: banki prowadzą listy zatwierdzonych deweloperów i finansują projekty w późnej fazie. Ostatnią wpłatę przy odbiorze pokrywa bank – osobne programy mają siedemnaście banków ZEA, do 80 % wartości wyceny mieszkania.
Kwoty wpłacone deweloperowi liczą się jako wkład kupującego. Warto zacząć rok przed oddaniem, najpóźniej na sześć miesięcy.
Dochód potwierdza się wynagrodzeniem od firmy w ZEA, czynszem od 180 000 AED rocznie lub oficjalnymi dywidendami; próg to 15 000 AED miesięcznie.
Kto prowadzi sprawę?
Kredyt prowadzi zaproszony broker kredytowy – niezależny praktyk, który zna politykę kredytową banków. Dobieramy eksperta do zadania, a zdolność kredytową nieruchomości przed zadatkiem sprawdza broker nieruchomości.
Zapytanie
Oblicz kredyt
Imię i telefon – broker kredytowy oddzwoni tego samego dnia z pytaniami o dochód, status i nieruchomość.
Nie chcą Państwo zostawiać numeru? Proszę napisać bezpośrednio: WhatsApp lub @dubai_oleg.
Oblicz kredyt
Najczęstsze pytania
Czy nierezydent ZEA dostanie kredyt hipoteczny?
Tak, takie programy istnieją od dawna. Warunki są surowsze: wkład własny od 35–40 %, mniej banków, głównie gotowe mieszkania w strefach freehold. Do podpisania umowy i otwarcia rachunku zwykle wystarcza jedna wizyta.
Czy bank może odmówić po wstępnej decyzji?
Może, jeśli ostateczna weryfikacja ujawni nowe zobowiązania, zmianę pracy lub problemy z nieruchomością. Dlatego zadatek wpłaca się tylko przy ważnej wstępnej decyzji, a do umowy wpisuje się klauzulę o finansowaniu.
Czy można obniżyć stopę w trwającym kredycie?
Tak – refinansowaniem w innym banku albo renegocjacją w swoim. Zmiana się opłaca, jeśli opłata za wcześniejszą spłatę, nowe koszty i ponowna rejestracja zwrócą się z oszczędności w ciągu jednego–dwóch lat.
Czy mieszkanie kupione na kredyt daje Golden Visa?
W Dubaju tak. Od stycznia 2024 roku wystarcza wartość nieruchomości od 2 mln AED według wyceny Land Department, niezależnie od kredytu; potrzebne jest NOC, czyli pismo banku o braku sprzeciwu.
Zobacz także
Zadaj pytanie
Najszybciej przez Telegram — odpowiadam osobiście.
Napisz na Telegramie