Mutuo nel Regno Unito per un non residente: chi presta e a quali condizioni

Il mercato dei mutui britannico è tra i più sviluppati al mondo, ma per un acquirente senza storia creditizia britannica e senza reddito in sterline appare diverso da come appare a un mutuatario locale. La differenza comincia da chi è disposto anche solo a prendere in esame la richiesta.

Chi presta a un non residente

• Le grandi banche retail non concedono prestiti a non residenti su larga scala: i loro processi sono costruiti per un mutuatario con una storia britannica.
• Le banche specializzate e private lavorano con mutuatari stranieri, ma richiedono un anticipo più alto e spesso fissano un importo minimo del prestito.
• Il private banking valuta tali richieste insieme al collocamento di patrimoni: è un tipo di rapporto a sé, non semplicemente un prestito.
• Un broker è la norma nella prassi britannica, non il segno che la transazione sia complicata.

Che cosa viene valutato

• L’anticipo. Per un non residente è sensibilmente superiore allo standard e parte spesso da un terzo del valore.
• L’origine e la prova del reddito, comprese le traduzioni delle dichiarazioni fiscali del vostro Paese.
• La valuta del reddito. Un prestito in sterline a fronte di un reddito in altra valuta è un rischio di cambio che la banca incorpora nelle condizioni.
• Cittadinanza e Paese di residenza fiscale, parte della compliance; alcune giurisdizioni figurano nelle liste di esclusione di certe banche.
• L’immobile. Un appartamento con una durata residua breve del leasehold o una casa di costruzione insolita riduce la disponibilità a finanziare.

Il buy-to-let si valuta in modo diverso

Un prestito su un immobile acquistato per essere affittato viene valutato anzitutto in base alla capacità dell’affitto atteso di coprire la rata con un margine prestabilito, calcolato a un tasso stressato. A decidere è quindi l’economia dell’immobile e non il vostro reddito personale.

La conseguenza pratica: un costoso appartamento in centro con un basso rendimento da locazione passa peggio di un immobile più modesto con un canone elevato rispetto al prezzo.

Che cosa mettere a budget

• Stamp duty con sovrattasse per non residenti e per immobili aggiuntivi: una somma ragguardevole, pagata con denaro proprio e non con il prestito.
• Perizia, solicitor e broker: costi obbligatori della transazione.
• Costi di uscita: il rimborso anticipato su un tasso fisso è normalmente a pagamento.
• Il lato fiscale della locazione: un locatore non residente ha una propria procedura per versare l’imposta sui redditi da locazione britannici, e va predisposta in anticipo.

La conclusione pratica

Una transazione pianificata attorno a un mutuo britannico deve partire dalla banca e non dall’immobile: ottenere un accordo di principio e comprendere le condizioni prima di firmare un contratto preliminare. L’ordine inverso costa regolarmente all’acquirente sia tempo sia la caparra versata.