Assurance et couverture médicale en cas d'expatriation : ce que comprend le statut

Un titre de séjour est un statut juridique, pas un dispositif de santé. La plupart des systèmes exigent une assurance comme condition du titre, et la police qui remplit la condition est rarement celle qu'une famille choisirait si elle choisissait librement.

Les trois modèles

• Accès au système public par la résidence ou les cotisations. Fréquent en Europe : vous cotisez et vous êtes couvert, parfois après une période de qualification. Le coût passe par l'impôt plutôt que par des primes.
• Assurance privée obligatoire à un minimum défini, comme dans le Golfe. L'État fixe un plancher ; tout ce qui se situe au-dessus est un achat.
• Rien d'obligatoire, le titre n'exigeant que la preuve de moyens financiers, ce qui laisse la famille s'organiser entièrement seule.

Ce qu'il faut établir avant de partir

• Si vous entrez dans le système public, quand et sur quelle base. Une période de qualification laisse un vide qu'il faut combler à titre privé.
• Si les pathologies préexistantes sont couvertes. Les nouvelles polices privées les excluent ou imposent des délais de carence, et c'est ce point qui décide si un départ est viable pour certaines familles.
• La maternité, qui est souscrite séparément avec des délais de carence se comptant en mois.
• Les médicaments pour une maladie chronique — s'ils sont autorisés dans le pays de destination et ce qu'ils y coûtent.
• Si la couverture s'étend à votre pays d'origine lors des séjours, et aux voyages en général.
• Ce qui se passe avec l'âge. Les primes augmentent fortement et certaines polices refusent le renouvellement au-delà d'un certain âge ; une police souscrite à cinquante ans n'est pas forcément disponible à soixante-dix.

Ce que les gens font mal

• Acheter une assurance voyage pour la résidence. Elle exclut les résidents et ne paie rien quand la demande est examinée.
• Laisser expirer la couverture du pays d'origine avant le début de la nouvelle, ce qui produit un vide que le nouvel assureur traite ensuite comme une rupture au regard des pathologies préexistantes.
• Supposer que le minimum obligatoire suffit. Il est conçu pour que personne ne soit sans assurance, pas pour que quiconque soit bien couvert.
• Ne pas vérifier le réseau. L'hôpital que vous aviez en tête n'en fait peut-être pas partie, et c'est la plainte la plus fréquente des nouveaux résidents.

La consigne

Organisez la couverture avant le départ, avec une continuité par rapport à la police existante lorsque c'est possible, et confrontez la liste du réseau aux hôpitaux que vous utiliseriez réellement. C'est le seul point d'une expatriation où l'option conforme la moins chère est invariablement la mauvaise.