Die passende Bank für die Aufgabe: Zahlungsverkehr, Verwahrung oder Anlage

Viele suchen eine gute Bank und enden bei einer schlechten Wahl, weil Banking aus drei verschiedenen Aufgaben besteht und die meisten Institute nur eine davon gut erledigen.

Die drei Aufgaben

Zahlungsverkehr. Gehalt kommt herein, Miete und Karten gehen hinaus, dazu lokale Überweisungen und Lastschriften. Entscheidend ist, dass die App funktioniert, die Filiale existiert und die lokalen Systeme unterstützt werden. Das leistet eine große inländische Retailbank in Ihrem Wohnsitzland am besten; ihre Anlageprodukte spielen für Sie keine Rolle.

Verwahrung. Vermögen sicher in mehreren Währungen halten, mit einem Kundenberater, der antwortet, und der Möglichkeit, Geld international zu bewegen, ohne dass jedes Mal ein Compliance-Vorfall entsteht. Das leisten die Private-Banking-Sparten und etablierte internationale Institute – gegen Gebühr und mit Mindestguthaben.

Anlage. Wertpapiere, Fonds, Ausführung. Das erledigt ein Broker weit besser und weit günstiger als die Vermögensverwaltung einer Bank; der Gebührenunterschied über ein Jahrzehnt ist erheblich.

Warum ein Institut selten alle drei Aufgaben erfüllt

• Eine inländische Retailbank hat schwache internationale Überweisungen und teure, begrenzte Anlageprodukte.
• Der Zahlungsverkehr einer Privatbank ist häufig schlechter als der einer Retailbank, und ihre Anlagegebühren sind hoch.
• Ein Broker bietet gar keinen Zahlungsverkehr an, und seine Kontoführung ist einfach gehalten.

Worauf es bei jeder Wahl ankommt

• Compliance-Appetit für Ihr Profil – Staatsangehörigkeit, Herkunft des Vermögens, Branche. Das ist die bindende Einschränkung, und es lohnt sich, sie vor dem Antrag zu klären, nicht erst nach einer Absage.
• Ob man Sie als Gebietsfremden behält, wenn Sie erneut umziehen. Viele tun es nicht, und Kündigungen kommen mit wenig Vorwarnung.
• Währungsfähigkeit und der tatsächliche Spread, nicht der beworbene.
• Meldung. Jedes Konto wird an Ihr Land des steuerlichen Wohnsitzes gemeldet, es gibt hier also nichts zu optimieren – nur Genauigkeit zu wahren.
• Einlagensicherung, ihre Obergrenze und ob sie Sie als Gebietsfremden abdeckt.

Die Aufstellung, die funktioniert

Ein lokales Retailkonto für den Alltag, ein internationales Institut zum Halten und Bewegen von Vermögen, ein Broker zum Anlegen und – der Punkt, den viele auslassen – ein Konto im Land Ihrer Staatsbürgerschaft, offen und aktiv gehalten, denn es zu schließen ist leicht, es als Gebietsfremder wieder zu eröffnen nicht.