Scegliere la banca in base al compito: operatività, custodia o investimento

Si cerca una buona banca e si finisce con una scelta poco adatta, perché l'attività bancaria comprende tre compiti diversi e la maggior parte degli istituti ne svolge bene uno solo.

I tre compiti

Operatività quotidiana. Stipendio in entrata, affitto e carte in uscita, bonifici locali, addebiti diretti. Contano un'app che funzioni, una filiale esistente e il supporto dei sistemi locali. Una grande banca retail nazionale del Paese in cui si vive lo fa al meglio, e i suoi prodotti d'investimento per Lei sono irrilevanti.

Custodia. Conservare il patrimonio in sicurezza in più valute, con un gestore di relazione che risponde e la possibilità di muovere denaro a livello internazionale senza un incidente di compliance ogni volta. Lo fanno le divisioni di private banking e gli istituti internazionali consolidati, a pagamento e con saldi minimi.

Investimento. Titoli, fondi, esecuzione. Un intermediario lo fa molto meglio e a costi molto inferiori rispetto alla divisione wealth di una banca, e la differenza di commissioni su dieci anni è considerevole.

Perché un solo istituto raramente basta per tutti e tre

• Una banca retail nazionale offre bonifici internazionali scadenti e prodotti d'investimento costosi e limitati.
• L'esperienza operativa di una banca privata è spesso peggiore di quella di una banca retail, e le sue commissioni d'investimento sono elevate.
• Un intermediario non offre operatività quotidiana e la gestione della liquidità è essenziale.

Che cosa valutare nella scelta di ciascuno

• La propensione della compliance verso il Suo profilo — nazionalità, origine del patrimonio, settore. È il vincolo decisivo e conviene accertarlo prima di presentare la richiesta, non dopo un rifiuto.
• Se La manterranno come non residente in caso di nuovo trasferimento. Molti non lo fanno, e le comunicazioni di chiusura arrivano con poco preavviso.
• La capacità in valuta e lo spread effettivo, non quello pubblicizzato.
• La segnalazione. Ogni conto viene segnalato al Paese della Sua residenza fiscale, quindi non c'è nulla da ottimizzare, ma solo accuratezza da mantenere.
• La protezione dei depositi, il suo limite e se copre anche Lei come non residente.

La soluzione che funziona

Un conto retail locale per la vita quotidiana, un istituto internazionale per custodire e muovere il patrimonio, un intermediario per investire e — la voce che si salta — un conto nel Paese di cittadinanza tenuto aperto e attivo, perché chiuderlo è facile e riaprirlo da non residente no.