Choisir une banque selon l'usage : règlement, conservation ou investissement

On cherche une bonne banque et l'on obtient une mauvaise adéquation, car la banque recouvre trois métiers distincts et la plupart des établissements n'en exercent bien qu'un.

Les trois métiers

Le règlement. Salaire entrant, loyer et cartes sortants, virements locaux, prélèvements. L'essentiel est que l'application fonctionne, que l'agence existe et que les systèmes locaux soient pris en charge. Une grande banque de détail du pays où vous vivez remplit le mieux ce rôle, et ses produits d'investissement ne vous concernent pas.

La conservation. Détenir un patrimoine en sécurité dans plusieurs devises, avec un chargé de relation qui répond, et pouvoir déplacer des fonds à l'international sans incident de conformité à chaque fois. Les banques privées et les établissements internationaux reconnus l'assurent, moyennant un coût et des soldes minimaux.

L'investissement. Titres, fonds, exécution. Un courtier le fait bien mieux et à moindre coût que la branche gestion de fortune d'une banque, et l'écart de frais sur dix ans est considérable.

Pourquoi un seul établissement suffit rarement

• Une banque de détail locale a des virements internationaux médiocres et des produits d'investissement coûteux et limités.
• L'expérience de règlement d'une banque privée est souvent moins bonne que celle d'une banque de détail, et ses frais d'investissement sont élevés.
• Un courtier ne fait pas du tout de règlement et sa gestion de trésorerie est rudimentaire.

Ce qu'il faut peser pour chacun

• L'appétit de conformité pour votre profil — nationalité, origine du patrimoine, secteur. C'est la contrainte décisive, et mieux vaut la vérifier avant de candidater plutôt qu'après un refus.
• Le maintien du compte en tant que non-résident si vous déménagez de nouveau. Beaucoup ne le font pas, et les avis de clôture arrivent avec peu de préavis.
• La capacité en devises, et le spread réel plutôt que celui qui est affiché.
• Les déclarations. Chaque compte est déclaré au pays de votre résidence fiscale ; il n'y a donc rien à optimiser ici, seulement de l'exactitude à maintenir.
• La protection des dépôts, son plafond et le fait qu'elle vous couvre ou non en tant que non-résident.

L'organisation qui fonctionne

Un compte local de détail pour la vie quotidienne, un établissement international pour conserver et déplacer les fonds, un courtier pour investir et — l'élément que l'on néglige — un compte dans votre pays de nationalité, maintenu ouvert et actif, car le fermer est facile et le rouvrir en tant que non-résident ne l'est pas.