Origine du patrimoine : ce que « justifié » veut réellement dire

Chaque banque, chaque programme de résidence et chaque transaction immobilière importante posent désormais deux questions qui semblent n'en faire qu'une. Ce n'est pas le cas, et répondre à la mauvaise est la raison la plus fréquente pour laquelle un dossier s'enlise.

Les deux questions

Origine des fonds : d'où vient cet argent précis. Le compte qu'il a quitté, l'opération qui l'a produit, la date. Étroite, précise et généralement facile à justifier.

Origine du patrimoine : comment vous en êtes venu à disposer d'argent. Un récit couvrant des années, voire des décennies — une carrière, une entreprise créée puis vendue, un héritage, un historique d'investissement. Large, et bien plus difficile à reconstituer après coup.

On répond à la première quand on interroge sur la seconde, on produit un relevé montrant un virement, et la question est reposée. Le virement n'est pas la réponse ; c'est la dernière étape de la réponse.

À quoi ressemble une bonne réponse

Un court récit écrit, avec des documents joints à chaque affirmation. Pas un dossier de relevés — une histoire qu'un responsable de la conformité peut suivre, avec des preuves à chaque étape.

• Emploi : contrats, bulletins de paie, déclarations fiscales des années concernées, et une note sur la progression.
• Une entreprise : documents de constitution, comptes audités et, en cas de cession, le contrat de vente et la preuve d'encaissement. La vente est généralement le document le plus important qu'une personne possède.
• Investissements : relevés montrant la position dans le temps, pas seulement le solde d'aujourd'hui.
• Immobilier : actes d'achat et de vente, avec la plus-value visible.
• Héritage ou donation : le testament ou l'acte, les documents de succession, et la preuve du patrimoine du donateur lui-même lorsque la somme est importante.

Pourquoi c'est plus difficile que cela ne devrait

• Les documents sont anciens et situés ailleurs. L'entreprise vendue il y a douze ans dans un autre pays est la partie la plus difficile de la plupart des dossiers.
• L'histoire comporte des lacunes. Dix ans de travail indépendant sans comptabilité formelle sont à la fois honnêtes et non justifiés.
• Devise et juridiction. Un patrimoine constitué dans un pays aujourd'hui considéré comme plus risqué est examiné de plus près, quelle que soit son origine.
• Espèces. Toute partie du récit qui passe par des espèces est celle sur laquelle on reviendra sans cesse.

La consigne pratique

Constituez le dossier une fois, correctement, avant d'en avoir besoin — et conservez-le. Le même dossier répond à une banque aux Émirats, à une demande de résidence, à un prêteur hypothécaire et à un achat immobilier, et chacun d'eux le demandera.

Rédigez le récit vous-même, en langage simple, par ordre chronologique, avec une liste numérotée des pièces jointes. Un conseiller peut le mettre en forme ; vous seul savez ce qui s'est réellement passé. Et traitez chaque lacune du récit comme une tâche à accomplir plutôt que comme quelque chose que l'on espère voir passer inaperçu — tout le système est conçu pour le remarquer.