Quando si può accendere un mutuo negli Emirati su un appartamento acquistato con piano di pagamento?

All'handover. Un mutuo su un appartamento acquistato dal costruttore con piano di pagamento si valuta negli Emirati quando è stato rilasciato il Building Completion Certificate (BCC) e scade il saldo — il 60 % del prezzo con il diffuso piano 40/60. Nel video si cita come tasso di riferimento circa il 3,99 % annuo.

Come funzionano i piani di pagamento sulle case di nuova costruzione negli Emirati?

I costruttori negli Emirati vendono gli immobili in costruzione secondo un calendario. L'acquirente versa una prima rata, poi paga a tranche con l'avanzare dei lavori e un saldo consistente è spostato al momento della consegna.

La maggior parte di chi compra una casa di nuova costruzione a Dubai salda il costruttore così: una parte del prezzo durante la costruzione, il resto alla consegna delle chiavi. Le proporzioni cambiano da progetto a progetto.

È in questa fase che sorge la domanda pratica su quando si possa accendere un mutuo. La risposta è legata a un evento preciso e non a una data del calendario.

Che cosa significa il piano 40/60 per l'acquirente?

È uno degli schemi più diffusi. Il 40 % si paga durante la costruzione. L'importo è dilazionato su tre-quattro anni e versato a rate, per cui il carico sull'acquirente resta moderato.

Il 60 % si paga all'handover. Il saldo viene versato in un'unica soluzione quando l'immobile è pronto ed è la parte più grande dell'operazione.

Ne risulta una soglia bassa all'inizio che si trasforma in un grosso pagamento unico alla fine. Lo schema è comodo il primo giorno.

Al momento della consegna delle chiavi, però, l'acquirente si trova davanti a una somma superiore a tutto ciò che ha pagato fino ad allora.

Che cos'è il BCC?

Il Building Completion Certificate, o BCC, attesta il momento in cui un edificio a Dubai viene consegnato. Il documento conferma che l'immobile è stato costruito ed è pronto per essere abitato.

Per l'acquirente è l'equivalente giuridico delle chiavi. Da quel momento l'appartamento smette di essere un cantiere e diventa una casa finita.

Per questo il BCC è il punto pratico da cui parlare di mutuo. Finché l'edificio sale, l'acquirente salda il costruttore secondo il calendario.

Una volta rilasciato il certificato, scade l'ultimo pagamento e l'appartamento può essere considerato un bene per il finanziamento bancario.

Quindi quando va acceso esattamente il mutuo?

Unendo le due metà del quadro, la risposta è semplice. Un mutuo su un appartamento acquistato dal costruttore con piano di pagamento si valuta nella fase di handover.

Il segnale di partenza è il rilascio del BCC e la comunicazione del pagamento finale.

Ciò che si finanzia è il saldo del prezzo che il piano di pagamento richiede alla consegna delle chiavi.

Lo scopo è altrettanto chiaro: non dover raccogliere in poco tempo una somma ingente con mezzi propri.

Perché la situazione cambia negli anni della costruzione?

Tra la firma del contratto e l'handover passano di solito quattro-cinque anni. In questo periodo per l'acquirente può cambiare molto e i piani che sembravano solidi all'acquisto vanno rivisti al momento del pagamento finale.

Il reddito è la prima variabile. Il lavoro, l'attività o la fonte di guadagno possono essere cambiati.

La valuta è la seconda. Se il reddito è in rubli, grivne o tenge, il tasso di cambio nell'arco di diversi anni può modificare sensibilmente il peso reale del pagamento.

Cambiano anche le priorità: il denaro disponibile può essere finito in altri progetti, nella famiglia o in un trasferimento. E vendere investimenti per un pagamento una tantum può non convenire, soprattutto in un momento sfavorevole del mercato.

Per questo all'handover molti acquirenti arrivano alla stessa decisione: accendere un mutuo sull'appartamento finito e distribuire il carico sugli anni successivi.

Come si confrontano i tassi negli Emirati con quelli della CSI?

Sono diverse volte più bassi. Per chi compra dalla Russia, dall'Ucraina e da altri paesi della CSI il mutuo è un prodotto familiare, ma lo è insieme a tassi elevati, che negli ultimi anni hanno raggiunto il 20 % annuo.

A quel prezzo del denaro il prestito pesa come un fardello e molti lo rifiutano per abitudine.

Negli Emirati il quadro è diverso. Il punto di riferimento indicato nel video è circa il 3,99 % annuo.

Un divario di diverse volte cambia la logica stessa della decisione. Il prestito smette di essere una misura forzata e diventa uno strumento di lavoro che permette di affrontare l'handover senza vendere beni.

Il tasso citato nel video è garantito?

No. Il tasso effettivo, la durata e l'importo approvato dipendono dalla banca e dal profilo del richiedente.

La cifra del video è dunque un punto di riferimento e non una condizione garantita. L'ordine di grandezza della differenza, però, è subito evidente.

Che cosa dovrebbe fare l'acquirente prima del pagamento finale

Controllare il calendario. Cercare nel contratto la quota del prezzo che scade alla consegna delle chiavi e la data prevista di completamento.

Valutare la propria capacità. Calcolare onestamente quale parte del saldo si può davvero coprire con fondi propri.

Confrontare le opzioni. Mettere a confronto il costo di un prestito negli Emirati con le alternative: vendere beni, indebitarsi nel proprio paese, rinviare altri progetti.

Non aspettare l'ultimo mese. Conviene avviare per tempo il discorso sul finanziamento, in modo che al rilascio del BCC la decisione sia già stata presa.

In sintesi

Un mutuo su una casa di nuova costruzione acquistata con piano di pagamento ha senso valutarlo negli Emirati al momento della consegna dell'edificio. Il punto di partenza è il certificato di completamento, dopo il quale scade il grosso pagamento finale.

Negli anni della costruzione le circostanze dell'acquirente cambiano e i tassi negli Emirati sono sensibilmente più bassi di quelli a cui si è abituati nella CSI.

Un prestito in questa fase è quindi spesso più tranquillo e meno costoso del tentativo di mettere insieme l'intera somma in una volta.