Kiedy w ZEA można wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie kupione w planie płatności?

Przy handover. Kredyt hipoteczny na mieszkanie kupione od dewelopera w planie płatności rozważa się w ZEA, gdy wydano Building Completion Certificate (BCC) i zapada reszta ceny – 60 % przy popularnym planie 40/60. W nagraniu jako punkt odniesienia podano około 3,99 % rocznie.

Jak działają plany płatności przy nowych mieszkaniach w ZEA?

Deweloperzy w Emiratach sprzedają nieruchomości w budowie według harmonogramu. Kupujący wpłaca pierwszą ratę, potem płaci częściami w miarę postępu budowy, a duża reszta przesuwa się na moment przekazania.

Większość nabywców nowych mieszkań w Dubaju rozlicza się z deweloperem w ten sposób: część ceny w trakcie budowy, reszta przy wydaniu kluczy. Proporcje różnią się w zależności od projektu.

To etap, na którym pojawia się praktyczne pytanie, kiedy można wziąć kredyt hipoteczny. Odpowiedź wiąże się z konkretnym zdarzeniem, a nie z datą w kalendarzu.

Co oznacza plan 40/60 dla kupującego?

To jeden z najpopularniejszych schematów. 40 % płaci się w trakcie budowy. Kwota jest rozłożona na trzy–cztery lata i wpłacana częściami, dzięki czemu obciążenie kupującego pozostaje umiarkowane.

60 % płaci się przy handover. Reszta wpływa jednorazowo, gdy nieruchomość jest gotowa, i jest to największa część transakcji.

W rezultacie niski próg na starcie zamienia się w wysoki, jednorazowy wydatek na końcu. Schemat jest wygodny pierwszego dnia.

W chwili wydania kluczy kupujący staje jednak przed kwotą większą niż wszystko, co wpłacił do tego momentu.

Czym jest BCC?

Building Completion Certificate, czyli BCC, odnotowuje moment przekazania budynku w Dubaju. Dokument potwierdza, że nieruchomość została zbudowana i jest gotowa do zamieszkania.

Dla kupującego to prawny odpowiednik kluczy. Od tego momentu mieszkanie przestaje być placem budowy i staje się gotowym domem.

Dlatego właśnie BCC jest praktycznym punktem rozmowy o kredycie hipotecznym. Dopóki budynek powstaje, kupujący rozlicza się z deweloperem według harmonogramu.

Po wydaniu certyfikatu zapada ostatnia płatność, a mieszkanie można rozpatrywać jako aktyw do sfinansowania przez bank.

Kiedy zatem dokładnie warto wziąć kredyt hipoteczny?

Gdy złoży się obie połowy obrazu, odpowiedź jest prosta. Kredyt hipoteczny na mieszkanie kupione od dewelopera w planie płatności rozważa się na etapie handover.

Sygnałem do rozpoczęcia jest wydanie BCC i zawiadomienie o ostatniej płatności.

Finansuje się resztę ceny, którą plan płatności przewiduje przy przekazaniu kluczy.

Cel jest równie jasny: nie musieć w krótkim czasie zbierać dużej kwoty z własnych środków.

Dlaczego sytuacja zmienia się w trakcie lat budowy?

Między podpisaniem umowy a handover mija zwykle od czterech do pięciu lat. W tym czasie w życiu kupującego może się bardzo wiele zmienić, a plany, które przy zakupie wyglądały solidnie, trzeba korygować do chwili ostatniej płatności.

Pierwsza zmienna to dochód. Praca, biznes lub źródło zarobków mogły się zmienić.

Druga to waluta. Jeśli dochód jest w rublach, hrywnach lub tenge, kurs wymiany w ciągu kilku lat może zauważalnie zmienić realną wielkość płatności.

Zmieniają się też priorytety: wolne środki mogły trafić do innych projektów, na rodzinę lub przeprowadzkę. A sprzedaż inwestycji dla jednorazowej płatności bywa nieopłacalna, zwłaszcza w złym momencie na rynku.

Dlatego do handover wielu kupujących dochodzi do tej samej decyzji: wziąć kredyt hipoteczny na gotowe mieszkanie i rozłożyć obciążenie na kolejne lata.

Jak stopy w Emiratach wypadają na tle krajów WNP?

Są kilkukrotnie niższe. Dla nabywców z Rosji, Ukrainy i innych krajów WNP kredyt hipoteczny to znany produkt, ale znany razem z wysokimi stopami, które w ostatnich latach sięgały 20 % rocznie.

Przy takiej cenie pieniądza kredyt jest odczuwany jako ciężkie brzemię i wiele osób z przyzwyczajenia z niego rezygnuje.

W Emiratach obraz jest inny. Punkt odniesienia podany w nagraniu to około 3,99 % rocznie.

Kilkukrotna różnica zmienia samą logikę decyzji. Kredyt przestaje być środkiem przymusowym i staje się narzędziem, które pozwala kupującemu przejść przez handover bez sprzedaży aktywów.

Czy stopa podana w nagraniu jest gwarantowana?

Nie. Rzeczywista stopa, okres kredytowania i zatwierdzona kwota zależą od banku i od profilu kredytobiorcy.

Liczba z nagrania jest więc punktem odniesienia, a nie gwarantowanym warunkiem. Rząd wielkości różnicy jest jednak od razu czytelny.

Co powinien zrobić kupujący przed ostatnią płatnością

Sprawdzić harmonogram. W umowie znaleźć udział ceny przypadający na wydanie kluczy oraz przewidywaną datę zakończenia budowy.

Ocenić własne możliwości. Uczciwie policzyć, jaką część reszty naprawdę można pokryć z własnych środków.

Porównać opcje. Zestawić koszt kredytu w ZEA z alternatywami: sprzedażą aktywów, pożyczką w kraju, odłożeniem innych planów.

Nie zostawiać tego na ostatni miesiąc. Rozmowę o finansowaniu lepiej rozpocząć z wyprzedzeniem, by w chwili wydania BCC decyzja była już podjęta.

W skrócie

Kredyt hipoteczny na nowe mieszkanie kupione w planie płatności warto w ZEA rozważyć w momencie przekazania budynku. Punktem wyjścia jest certyfikat ukończenia budowy, po którym zapada duża, ostatnia płatność.

W latach budowy okoliczności kupującego się zmieniają, a stopy w Emiratach są wyraźnie niższe od tych, które znane są w krajach WNP.

Kredyt na tym etapie jest więc często spokojniejszy i tańszy niż próba zebrania całej kwoty naraz.